Comment Obtenir à Coup SÛR un Prêt de la Banque?

Thaïs HAMMOUCHE Thaïs HAMMOUCHE
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Vous êtes en phase de créer votre entreprise ou pour le lancement d’un nouveau projet, vous souhaitez obtenir un prêt auprès de votre banque. Toutefois, nous savons tous et toutes comment les banques parfois être réticentes à accorder lesdits prêts, et ce, surtout en ces temps de crise difficiles. Nous allons voir comment optimiser ces chances afin d'obtenir un prêt de la part de votre banque.

1. Ce qu'il faut gardez à l'esprit !

Tout d'abord, comprenez qu'une banque n'est autre qu'une entreprise classique à but lucratif cherchant à maximiser ses profits tout en réduisant ses risques. C'est donc pour cette raison que l'obtention d'un prêt est soumis à une analyse de risques minutieuse de la part de votre banquier. 

De plus, chaque établissement bancaire dispose de ses propres critères pour juger si une demande de crédit est acceptable ou non et ainsi apporter son concours financier à une entreprise. 

Afin de mettre toutes les chances de votre côté, certains éléments déterminants dans l’accord ou non du prêt sont à prendre en considération. 

2. Les différentes catégories de prêt !

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Il existe 4 grandes catégories de prêts selon vos besoins :

- Le prêt bancaire à moyen ou long terme sert à financer en priorité vos nouvelles acquisitions mobilières. 

- Le crédit-bail permet de financer l’achat d’un bien mobilier ou immobilier. Il comporte une option d’achat. Allier le prêt bancaire et le crédit-bail s’avère judicieux si le montant à financer freine la banque. 

- La location longue durée confère la possibilité de louer un bien, mais elle ne comprend pas d’option d’achat. 

- Le crédit à court terme, quant à lui, a pour but le financement du cycle d’exploitation de l’entreprise. Vos garanties de solvabilité doivent être fiables et certaines. Ce type de prêt ne s’adresse qu’aux entreprise déjà crées. 

3. Votre expérience professionnelle

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Même si les critères principaux concernant l'obtention d'un prêt bancaire seront généralement portés sur les points financiers de votre projet et notamment les ressources économiques dont vous disposez, il ne faut pas non plus sous-estimer l'impact que peut avoir votre expérience professionnelle sur la décision finale. Par conséquent, il semble logique que les jeunes actifs aient plus de mal à obtenir un prêt par rapport à une personne plus expérimentée qui aura les connaissances nécessaires pour pallier aux futures complications. 

De plus, En fonction du secteur d’activité, pour la banque, vous serez, par rapport à ces critères, jugez apte ou non à gérer un tel projet. Optez ainsi pour un projet qui soit, dans la mesure du possible, lié à votre niveau de formation et expérience professionnelle.

4. La viabilité de votre projet

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Pour déterminer si votre projet est viable ou non, il faut tout d’abord que ce dernier soit rentable. C’est à la banque que revient cette appréciation, comme pour tout le reste d’ailleurs, vu que c’est à elle que revient le choix final. Toutefois, prenez les devants en démontrant la rentabilité de votre projet. Réunissez les informations importantes. 

Vous devez présenter un prévisionnel d’activité (bilan, compte de résultat fiscal), en principe sur 3 ans, document qui joue un rôle essentiel dans le choix de la banque. Concernant la rentabilité, le fait que votre projet soit rentable ne suffit pas. Il faut que cette rentabilité permette de vous payer suffisamment pour pouvoir aisément faire face aux diverses échéances de crédits, mais également pour laisser une marge de manœuvre pour le développement de votre entreprise. 

Notez qu'il existe des simulateurs de remboursement de prêts bancaires vous permettant de calculer le montant des échéances selon les paramètres liés au prêt en question. 

5. Un apport minimum obligatoire

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En termes d’apport personnel, des proportions doivent être respectées. Il est conseillé d’équilibrer au mieux les fonds propres et les fonds d’emprunt. Il n’existe toutefois pas de règles générales. Certaines banques seraient d’avis à ce que le rapport minimum soit de 25 à 30% d’apport personnel dans un projet de création d’entreprise ou de reprise d’entreprise, lorsque le prêt finance une entreprise à risque limité, c’est-à-dire que d’après les normes du secteur concerné, le risque de défaillance est quasiment nul. 

Le tout est d’équilibrer au mieux la balance : votre banque sera d’autant plus satisfaite si votre apport est relativement élevé mais y verra un risque trop important si, à la suite de cela, vous vous retrouvez avec de trop faibles moyens financiers. Vous pouvez faire appel à vos proches pour vous aider dans le financement de cet apport. La banque analyse votre plan d’affaires (business plan), et l’absence de fonds propres est rédhibitoire.

6. La mise en concurrence des établissements bancaires

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Il est judicieux de comparer les offres de différentes banques pour votre demande de prêt. Afin de privilégier la meilleure offre, comparez les différentes offres des banques avec leurs modalités (taux d’intérêt, délais et durée de remboursement, etc). Ces modalités peuvent varier selon les banques. 

Dans le cas où vous hésiteriez entre plusieurs banques, mettez-les en concurrence pour pouvoir vous offrir la possibilité de négocier et d’obtenir des conditions qui vous seront d’autant plus favorables (clauses moins restrictives, par exemple). 

Vous pouvez par ailleurs choisir de passer par un courtier afin de faciliter la mise en relation avec les banques. C’est en quelque sorte pour elles l’assurance d’avoir un dossier examiné et présentable qu’elles considéreront avec beaucoup plus de sérieux. C’est aussi pour vous l’assurance de trouver une, voire plusieurs banques, susceptibles d’être intéressées par votre projet. 

7. Ce qu'il faut éviter

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Inutile de minimiser la somme que vous avez besoin d’emprunter. Vous prendriez le risque de manquer de fonds nécessaires. Il faut vous laisser une marge de manœuvre suffisante si le besoin de réagir se présente, notamment en cas de problème de trésorerie. 

En cas de besoin de financement, la banque pourrait ne plus vous accorder de nouveau prêt, ou encore refuser une autorisation de découvert.

N’ayez pas recours à l’emprunt en vous basant uniquement sur vos ressources propres en pensant que cela suffira au fonctionnement de l’entreprise. Pour pallier aux éventuels problèmes de trésorerie, au moins 20% des besoins de l’entreprise doivent être conservés en capital par vos apports personnels. 

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